Dobanda este unul dintre cei mai comuni termeni cu care intram in contact. Asta pentru ca la un moment dat multi dintre noi au apelat la un credit sau au achizitionat in rate un obiect. Insa nu foarte multi stiu ce inseamna DAE la un credit.
In momentul in care se apeleaza la un imprumut bancar, nebancar sau la achizitionarea in rate, se aduce in discutie necesitatea platii de catre client a unei dobanzi si a unei dobanzi anuale efective (DAE).
Care este deosebirea dintre aceste doua tipuri de dobanzi? Afla raspunsul citind continuarea acestui articol.
Ce este dobanda?
Dobanda este suma de bani pe care trebuie sa o plateasca o persoana care a contractat un imprumut bancar sau nebancar.
Aceasta este inglobata in rata care trebuie platita si se plateste lunar.
Dobanda se calculeaza anual, dupa care se imparte la numarul de luni ale unui an pentru a putea fi platita lunar.
De asemenea, dobanda poate reprezenta si suma de bani pe care trebuie sa o primeasca o persoana care a depus la banca o anumita suma de bani, in scopul de economisire (depozit).
In cazul dobanzii platita de catre o banca, dobanda poate fi platita la 3, 6, 9, sau 12 luni. Acest lucru insa depinde de politica de functionare a fiecarei banci si de produsul pe care l-ai ales.
Indiferent ca este vorba despre dobanda care trebuie platita de catre clienti sau ca este dobanda care trebuie platita clientului, trebuie stiut ca exista 2 tipuri de dobanzi.
Si anume:
- dobanda fixa - in cazul alegerii acestui tip de dobanda, clientul va plati sau va primi o dobanda fixa, indiferent de situatie. Acest tip de dobanda este cel mai utilizat in cazul persoanelor care contracteaza credite bancare sau nebancare pentru ca ofera stabilitate
- dobanda variabila - clientii care aleg acest tip de dobanda vor primi sau vor plati o dobanda care variaza in functie de anumite criterii. In cazul creditelor bancare, dobanda variabila se stabileste in functie de cotatia ROBOR la 3 luni
Spre deosebire de dobanda fixa, cea variabila este mai mica, insa exista posibilitatea ca aceasta sa creasca de la o luna la alta si sa depaseasca valoarea dobanzii fixe.
La prima vedere, alegerea unui credit cu dobanda variabila este o idee buna din punct de vedere financiar, insa schimbarile care se petrec pe piata bancara, dar si din punct de vedere legislativ, pot afecta negativ asupra dobanzii variabile.
Ce inseamna DAE la un credit?
Un alt tip de dobanda de care auzim in momentul in care contractam un credit sau achizitionam diverse bunuri este dobanda anuala efectiva. Pe scurt DAE.
Ce inseamna DAE? De ce este mai mare decat dobanda anuala? Sa le luam pe rand.
Dobanda anuala efectiva este modalitatea prin care clientul poate identifica creditul cel mai ieftin de pe piata. Acest indicator este compus din dobanda anuala si din comisioanele sau taxele pe care trebuie sa le plateasca un client dupa contractarea unui credit.
Cu alte cuvinte, dobanda anuala efectiva este de fapt costul total care trebuie platit in cazul in care se contracteaza un credit.
Prin explicatia oferita la intrebarea numarul 1, cred ca am raspuns si la intrebarea numarul 2.
Cu toate acestea voi oferi un raspuns si la intrebarea de ce dobanda anuala efectiva este mai mare decat dobanda anuala?
Acest lucru se intampla pentru ca dobanda anuala efectiva este compusa din dobanda PLUS alte costuri care trebuie achitate de catre clienti. Dobanda anuala este compusa doar din suma de bani care trebuie platita ca si dobanda pentru creditul contractat.
In concluzie...
In momentul in care este contractat un credit trebuie acordata o atentie deosebita procentului dobanzii efective. Costul creditului sa fie cat mai mic trebuie ca acest procent sa fie cat mai mic.
Niciodata nu trebuie sa ne lasam dusi in eroare de o valoare mica a dobanzii pentru ca exista posibilitatea ca un credit oferit la o dobanda mica sa vina la pachet cu foarte multe comisioane care trebuie platite. Fapt care in final va face ca, costul creditului sa fie foarte mare.
Pentru a evita o astfel de situatie trebuie sa alegem creditul in functie de dobanda anuala efectiva (DAE). Aceasta trebuie sa fie cat mai mica pentru ca, costul creditului sa fie cat mai mic.